Margem de consignado: entenda as mudanças e como elas afetam sua operação

No último ano o mercado de crédito consignado passou por algumas mudanças, já que o governo permitiu que a margem de consignado aumentasse 5%, passando de 35% para 40%. Essa mudança foi regulamentada pela Lei Nº 14.131, de 30 de março de 2021 e garantia o aumento da margem até o final de 2021.

Você pode ler a lei completa clicando aqui.

Então, esse aumento de 5% deixou de valer em janeiro de 2022. Contudo, por meio de uma medida provisória, o governo decidiu aumentar a margem de crédito mais uma vez. Neste texto você vai entender melhor essa mudança e como ela pode afetar sua operação de vendas. 

O que é margem consignável 

Antes de entender a mudança do limite de crédito e o seu impacto é importante que você entenda bem o conceito de margem consignável. Essa margem é o valor máximo que uma instituição financeira pode descontar em uma parcela de pagamento de empréstimo consignado. 

Falamos acima que a margem saltou de 35% para 40%, mas é importante destacar que da margem original de 35% apenas 30% é destinado a empréstimos consignados e 5% é reservado para o uso de cartão de crédito consignado, destinado as despesas e saques feitas com o cartão. Então, com esse aumento, 35% passam a ser destinados a empréstimos consignados e os 5% continuam reservados para o uso de cartão de crédito. 

Veja um exemplo da margem: 

O seu cliente Rodrigo contratou um empréstimo consignado e possui uma renda mensal líquida de R$ 3.000,00. O valor máximo que pode ser cobrado de Rodrigo em uma parcela é R$ 900,00, 30% de sua margem, isso considerando a regra antes do aumento. Com o aumento, o valor cobrado pode ser R$ 1.050,00, 35% de sua margem

Simples, certo? 

No ano de 2021 o governo aumentou essa margem para possibilitar que mais pessoas tivessem acesso ao crédito no Brasil. 

Entenda o aumento de margem de consignado

Em 2021, visando aumentar o poder de compra e o acesso da população ao crédito, o governo decidiu aumentar a margem consignável de 35% para 40%. Isso porque o aumento de margem possibilitaria que pessoas vivessem melhor durante a pandemia do novo coronavírus.  

Lembra da Lei Nº 14.131 que citamos acima? Ela regulamentou esse aumento e estipulou que o público contemplado seriam aposentados e pensionistas do INSS e militares das Forças Armadas. A medida foi muito bem-sucedida, segundo uma matéria publicada pelo site G1, a mudança de margem fez com que a aquisição de empréstimos consignados entre aposentados e pensionistas do INSS passasse de 32,5 milhões para 40,5 milhões. 

Mas, como explicamos acima, a Lei estabelecia que a margem de 40% só estaria vigente durante o ano de 2021. Portanto, em janeiro de 2022 a margem consignável voltou para o seu valor original de 35%. 

Contudo no dia 17/03/2022, o governo decidiu então publicar a Medida Provisória Nº 1.106 – você pode ler na íntegra clicando aqui – que retorna com o aumento de 5% e amplia a margem de crédito consignado para segurados do Regime Geral de Previdência Social e beneficiários do Benefício de Prestação Continuada e de programas federais de transferência de renda. 

Com isso, existem ainda mais possibilidades de venda dentro do mercado de crédito consignado. 

Mas a Medida Provisória (MP) já foi aprovada? 

Na prática, até a data de publicação deste artigo, a MP está sendo analisada pelo Senado. Nesse meio tempo, a MP pode estar vigente até dia 16 de maio, podendo ser estendida por 60 dias, caso a votação no Congresso Nacional não tenha sido concluída. 

Então, o melhor momento para aumentar as vendas é agora! 

Quais programas foram beneficiados pela MP

Neste ano é preciso prestar atenção aos novos grupos que podem ter acesso aos empréstimos consignados. Tradicionalmente, dentro do setor público, essa modalidade de crédito está disponível para aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos. Agora, você também pode prospectar clientes que participam de alguns programas sociais do governo, sendo eles:

• Auxílio Brasil 

O Auxílio Brasil engloba várias políticas sociais dentro de um só programa, incluindo ações dentro da educação, saúde, emprego e renda. O objetivo do programa é garantir renda para famílias que se encontram em uma posição vulnerável financeiramente e socialmente. Além de promover o desenvolvimento de crianças e adolescentes. 

Quem tem direito a receber esse auxílio são famílias em regra de emancipação, em situação de pobreza e, em situação de extrema pobreza. É importante destacar que famílias em situação de pobreza são aquelas que possuem renda mensal per capita entre R$ 105,01 e R$ 210,00. E, famílias em situação de extrema pobreza possuem renda mensal per capita de até R$ 105,00. 

Você pode ler mais sobre o Auxílio Brasil clicando aqui. 

• Benefício de Prestação Continuada (BPC)

Este benefício está previsto dentro da Lei Orgânica de Assistência Social (LOAS) e garante um salário mínimo por mês para idosos e pessoas portadoras de deficiência de qualquer idade. Para ter direito ao BPC não é necessário ter contribuído com o INSS e ele não paga o 13º salário. Para ter o direito também é preciso que a renda por pessoa do grupo familiar seja ¼ do salário mínimo. 

Você pode ler mais sobre o BPC clicando aqui.

Como aproveitar o momento para vender mais

Essas mudanças favorecem muito a aquisição de crédito, por isso, é preciso pensar em maneiras de conseguir mais clientes para a sua operação de vendas. Para isso você precisa:

• Estudar sobre os programas

Como as pessoas que fazem parte dos programas sociais não tinham acesso ao crédito consignado antes, é importante que você conheça profundamente os dois programas que citamos acima e suas regras. Assim você vai conseguir entender quem é público de cada um deles e como você pode oferecer os produtos de maneira mais efetiva. 

• Faça contato com o consumidor

Agora é hora de fazer contato com vários consumidores, o mercado está agitado com a novidade então não perca tempo. Para conseguir fazer com que o seu contato seja mais assertivo você pode usar o rapport, assim você cria uma conexão com o potencial cliente e diminui as chances desse lead te trocar por outro vendedor. 

Não sabe o que é rapport? Confira nosso artigo “Rapport: O que é e como usar de forma poderosa”, clicando aqui. 

• Abuse das técnicas de venda 

Você vai precisar usar todas as suas armas para conseguir prospectar mais clientes e se destacar dentro do mercado de crédito consignado. As técnicas de venda são um conjunto de estratégias e ações que visam potencializar as vendas de uma operação, se você usar da maneira correta é possível aumentar o desejo de compra do consumidor e aumentar os ganhos da sua operação. 

Falamos mais sobre isso no artigo “5 técnicas de venda essenciais para fechar negócio”. Leia clicando aqui. 

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